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フラット35は繰り上げ返済しないほうがいい？メリット・デメリットを徹底解説！
35年の住宅ローンを組んだもの、「フラット35って繰り上げ返済しないほうがいいって本当？」「どうせなら繰り上げ返済してローン返済期間を短くしたい」とお悩みではありませんか？期間固定で安心感があるものの、それでも可能な限り利息を減らしたいのが本当ですよね。
しかし、実はフラット35の繰り上げ返済には、知っておくべき対処方法があるのです。
この記事では、フラット35の繰り上げ返済をしない方がいい理由を詳しく解説します。
フラット35の賢い対処方法を知ることで、あなたの住宅ローン返済はもっと楽になるはずです。 今後の人生設計を慎重に進める重要な情報が、この先待っています。
フラット35の繰り上げ返済をしないほうがいい理由
フラット35の上昇回復をしないほうがいい理由について解説します。
住宅ローン免除の効果が薄い
住宅ローン免除は、住宅ローンの借入額に応じて一定期間、得られる税と住民税から免除される制度です。
払い上げをする前に、住宅ローン免除の適用期間と免除額を確認し、給付金とトーナメントを比較検討することが大切です。
団信の保証期間が短くなる
団体信用生命保険（団信）は、住宅ローンの借入主が死亡または高度障害状態になった場合に、住宅ローンの残債を保障する保険です。
一応、当初35年間の住宅ローンを組んでいた場合、団信の保障も35年間ありますが、10年後に繰り上げ返済をすると、団信の保障期間は25年間に短縮されてしまうのです。
団信は、当面の家族の生活を守るためにも重要な安全であるため、繰り上げ返済による保障期間の短縮は十分に考慮する必要があります。
急な出費に備えられなくなる
再度繰り上げに手元資金を充ててしまうと、急な出費やライフイベントの準備にされなくなるリスクがあります。
例えば、予定や病気、介護などの予期せぬ出来事が起きた場合、手元資金が不足していると、生活費や医療費などの支払いに困ることにはなりません。
返済をする前に、緊急時の備えとして適切な手元資金を確保しておくことが肝要です。
また、子供の教育費や老後資金など、大きな支出が見納めの場合は、繰り上げ返済よりもそれらの資金を優先的に準備しておくべきでしょう。
フラット35で繰り上げ返済をするメリット
フラット35で立ち直りをするメリットについて解説します。
利息を軽減
フラット35で繰り上げ返済をすることで、利息を軽減することができます。
たとえば、借入額3,000万円、貯蓄1%、残り20年の住宅ローンで100万円を繰り上げ返済した場合、軽減できる利息は約50万円となります。
考え方が高いほど、繰り上げ返済による利息の軽減効果は大きくなります。 住宅ローンは長期の借り入れであるため、考え方の差はわずかでも、利息の軽減額は大きくなる傾向にあるでしょう。
繰り上げは、合計の返済額を減らすために有効な手段だと考えます。
返済期間を短縮
繰り上げ返済を行うことで、返済期間を短縮することができます。
たとえば、借入額3,000万円、貯蓄1%、残り20年の住宅ローンで100万円を繰り上げ返済した場合、返済期間を約1年短縮できます。
返済期間が短くなることで、将来的な思考上昇リスクを回避できるほか、早期に住宅ローンから解放されるため、老後資金の準備などに向けることが可能となります。
特に、退職後も住宅ローンの期限が残っている場合は、繰り上げ返済によって期限を短縮し、早期に完済を目指すことも検討に値するでしょう。
毎月の返済額を減額
繰り上げ返済には、返済期間を短縮する方法と、毎月の返済額を減額する方法の2つがあります。
毎月の返済額を減額する方法を選択した場合、月々の返済額を軽くすることができます。
たとえば、借入額3,000万円、貯蓄1%、残り20年の住宅ローンで100万円を繰り上げ返済し、毎月の返済額を減額した場合、月々の返済額を約4,500円減らすことができます。
この方法は、手取り収入が減った場合や、出費が増えた場合に有効です。ライフステージの変化に合わせて、返済プランを柔軟に見直すことができます。
まとめ｜フラット35の上げ直しをしないほうがいい理由と上手な対処法
フラット35の繰り上げ返済には、有利なものもあれば、有利なものもあります。 住宅ローン免除の効果が薄れたり、手数料がかかったりする場合もありますので、慎重に検討する必要があります。
補償、利息の軽減や返済期間の短縮などのメリットもあるため、状況に応じて繰り上げ返済を選択する一つの方法です。
大切なのは、無理のない返済計画を立て、ライフプランに合わせて柔軟に対応していくことです。ボーナス払いの活用や、立ち上げのチェック、計画的な見直しなどを実践することで、フラット35をより上手に返済していくことができるはずです。
